Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Bắt đầu từ thế kỷ 17, các nhà bảo hiểm chịu trách nhiệm về những ngời chết
trên boong tàu vì ốm đau, nhng với điều kiện các bác sĩ đã thông báo họ hoàn toàn
khoẻ mạnh và không có dị tật gì vào thời điểm con tàu khởi hành.
Theo nhà luật học Po-chi-e, những ngời da đen là những đồ vật, việc bảo
hiểm trên đầu họ là hoàn toàn có thể theo lẽ tự nhiên. Cũng nh bảo hiểm tù
binh,bảo hiểm nô lệ chỉ dừng lại trong chừng mực của bảo hiểm đồ vật.
Mặc dù, bảo hiểm tù binh và bảo hiểm nô lệ ra đời khá sớm cùng với bảo
hiểm hàng hải với đối tợng là những con ngời. Song đây cũng cha thật sự là bảo
hiểm con ngời, bởi lẽ đối tợng ở đây đợc coi nh những đồ vật, những món hàng-
những thứ mà có thể quy ra một cái giá nhất định.
Sự ra đời của bảo hiểm con ngời.
Nữa đầu thế kỷ 18, ở các nớc Tây Ban Nha, Hà Lan, Pháp bảo hiểm nhân thọ
nói riêng và bảo hiểm con ngời nói chung bị cấm hoạt động bởi thế lực chính trị
và nhà thờ thiên chúa giáo.
Các vua Châu Âu thời bấy giờ đã nên án bảo hiểm con ngời, vì họ tự coi con
ngời là bất tử. Ngời ta gán cho bảo hiểm con ngờilà đẩy con ngời nhanh đến cái
chết, là những hoạt động chống lại thuần phong mỹ tục. Chính vì những quan
niệm này mà bảo hiểm con ngời bị pháp luật cấm. Về phía nhà thờ thiên chúa
giáo, cũng đã kịch liệt lên án bảo hiểm cuộc sống của con ngời, vì lý do hoạt động
này lạm dụng cuộc sống của con ngời. Cuộc sống con ngời theo giáo lý của nhà
thờ chỉ thuộc về đấng tối cao không ai đợc phép kinh doanh trên cuộc sống của
sản phẩm do chúa Jê- su tạo ra.
Nh vậy, vì những lý do nhận thức, vì thiếu cơ sở khoa học, bảo hiểm con ng-
ời đã bị cấm đoán từ hai phía quyền lực : nhà nớc và nhà thờ cho đến tận những
năm cuối thế kỷ 18.
Sự xuất hiện công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thế giới.
Vào thế kỷ 17, hai nhà toán học Pascal và Fermat đã tìm ra phơng pháp tính
xác suet. Dựa trên cơ sở phát kiến này, đến thế kỷ 18, nhà toán học Johan Dewit
ngời Hà Lan đã tìm ra cách tính niên kim trọn đời, và John Graun-một nhạc trởng
đã lập ra bảng tỷ lệ tử vong.
5
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Trong những năm 50 của thế kỷ 18, T.Simpon đã dựa vào bảng thống kê tử
vong do E.Halley lập ra, để lập thành bảng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ. Tỷ lệ chết
của con ngời ngày càng tăng dần theo lứa tuổi, số tiền phí bảo hiểm của ngời tham
gia bảo hiểm nhân thọ phải trả cũng tăng dần theo từng năm, nh vậy mới phù hợp
với nguyên tắc công bằng, hợp lý. Nhng tỷ lệ chết của những ngời trên 50 tuổi
tăng lên rất nhanh, ngời tham gia bảo hiểm rất có thể không còn cách nào để tiếp
tục tham gia bảo hiểm nữa, vì khoản phí bảo hiểm phải đóng góp quá nặng.
Năm 1762, nhà toán học ngời Anh Dobson đã hoàn thiện kỹ thuật tính phí
bảo hiểm, ông đã điều chỉnh mức phí bảo hiểm tăng lên hàng năm trở thành mức
phí bảo hiểm hàng năm chi trả bằng nhau, tức là phí bảo hiểm bình quân, và ông
đã tính toán đợc phí bảo hiểm nhân thọ tử kỳ và phí bảo hiểm nhân thọ trọn đời.
Trớc khi chết Dobson đã đệ trình một dự án thành lập một công ty bảo hiểm nhân
thọ. Vào năm1762, công ty Equitable đợc thành lập, trở thành công ty bảo hiểm
nhân thọ đầu tiên trên thế giới bán các hợp đồng rộng rãi cho nhân dân.( trớc đó ở
Mỹ cũng có một công ty bảo hiểm nhân thọ đợc thành lập năm 1759, nhng công
ty này chỉ bán các hợp đồng cho các con chiên ở nhà thờ của tín đồ
Presbyterian).Bản hợp đồng đầu tiên của công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable là
hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Năm 1769, t vấn kỹ thuật của công ty Equitale là tiến
sĩ Richard Pirice đã xuất bản cuốn sách đầu tiên về tính phí bảo hiểm nhân thọ
hoàn chỉnh.
Năm 1774, vua Anh là Georges III đã chính thức cho phép hoạt động của bảo
hiểm nhân thọ. Đến năm 1782, ở Anh đã có 3000 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đ-
ợc phát hành.
ở Pháp, công ty bảo hiểm nhân thọ Hoàng Gia đợc thành lập năm 1787.
ở Châu á, các công ty bảo hiểm nhân thọ ra đời đầu tiên ở Nhật Bản, đó là
công ty Maji năm 1868, công ty Kyori năm 1888 và năm 1889 là công ty Nippon.
Công ty bảo hiểm nhân thọ đợc thành lập đầu tiên ở Hàn Quốcvào năm 1889 và ở
Singapo năm 1909.
Ngày nay, bảo hiểm con ngời và đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ phát triển hết
sức mạnh mẽ ở hầu hết các quốc gia trên thế giới. Điều này đợc thể hiện rất rõ ở
doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ở các khu vực và trên thế giới.
6
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Bảng 1: Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ theo khu vực năm 1999.
Bảo hiểm
nhân thọ
Doanh
thu
(triệu
USD)
Tỷ lệ
tăng sau
khi đã
điều chỉnh
lạm phát
(%)
Thị
phần
(%)
Phí
bảo hiểm
/GDP
(%)
Phí
bảo hiểm
/ngời
(USD)
Châu Mỹ 425.629 9,3 30,14 3,63 530,1
Châu ÂU 464.044 16,1 32,86 4,69 576,3
Châu á 476.769 -4 33,76 5,66 133,3
Châu Phi 19.585 8,2 1,39 3,42 24,1
Châu úc 26.329 9,5 1,86 5,75 900,7
Toàn thế
giới
1412.357 6,9 100 4,57 235,4
Nguồn: Công ty Vina Re
b. Tại Việt Nam.
ở nớc ta sự phát triển của bảo hiểm con ngời nói chung và bảo hiểm nhân thọ
nói riêng gắn liền với sự biến đổi của xã hội. Từ thời thuộc Pháp, các nghiệp vụ
bảo hiểm sinh mạng đã đợc thực hiện để bảo hiểm cho các quan lại, quan chức
chính phủ và tầng lớp thị dân. Các hợp đồng bảo hiểm trên đều do các công ty bảo
hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện.
Trong những năm 1970-1971 ở Miền Nam Việt Nam cũng có công ty bảo
hiểm Hng Việt đã triển khai một số loại hình bảo hiểm nhân thọ, nhng công ty
này hoạt động trong thời gian rất ngắn nên hầu nh ngời dân cha biết đến loại hình
bảo hiểm này.
Năm 1990, qua việc đánh giá các điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, Bộ
Tài Chính đã cho phép Bảo Việt triển khai bảo hiểm sinh mạng cá nhân một loại
hình ngắn hạn của bảo hiểm nhân thọ, cho đến 1995 đã có trên 500.000 ngời tham
gia bảo hiểm nhân thọ với tổng số phí trên 10 tỷ đồng. Qua việc nghiên cứu tác
7
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
dụng cũng nh sự cần thiết phải có một loại hình bảo hiểm mới-bảo hiểm nhân thọ
ở Việt Nam. Ngày 10/03/1996 Bộ Tài Chính đã ký quyết định số 281/tài
chính/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình bảo hiểm nhân thọ : bảo
hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm, 10 năm và chơng trình đảm bảo cho trẻ em đến
tuổi tới trờng(ASGD). Ngày 22/06/1996, Bộ Tài Chính ký quyết định
số568/TC/QĐ/TCCB thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ (Bảo Việt nhân thọ) kể
từ đây bảo hiểm nhân thọ mới chính thức đi vào hoạt động và phát triển không
ngừng. Nừu nh năm 1997 doanh thu phí của toàn thị trờng mới có trên 4 tỷ đồng
thì năm 2001 con số này đã nên tới 2800 tỷ đồng, vợt doanh thu phí của bảo hiểm
phi nhân thọ. Tốc độ phát triển của bảo hiểm nhân thọ là rất lớn và còn hứa hẹnlớn
trong những năm tiếp theo.
2. Tác dụng của bảo hiểm nhân thọ.
Bảo hiểm nhân thọ ngày càng phát triển và giữ vai trò quan trọng trong mỗi
nền kinh tế, mỗi tổ chức, mỗi gia đình và mỗi cá nhân. Điều này đợc thể hiện rất
rõ thông qua tác dụng của bảo hiểm nhân thọ.
a. Đối với ngời tham gia bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình, là
chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm.
Mặc dù trong thời đại hiện nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhng rủi
ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia
đình trở nên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, ịăc biệt
thành viên đó lại là ngời trụ cột bị chết hoặc bị thơng tật vĩnh viễn. Khi đó gia
đình phải chi phí mai táng chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu
thuật và bù đắp những khoản thu thờng xuyên bị mất đi. Khó khăn hơn là một loạt
các nghĩa vụ và trách nhiệm mà ngời chết cha kịp hoàn thành nh : trả nợ, phụng d-
ỡng cha mẹ già, nuôI dạy con cái ăn học Dù rằng hệ thống bảo trợ xã hội và các
tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhng cũng chỉ mang tính tạm thời trớc
mắt, cha đảm bảo đợc lâu dài về mặt tài chính. Tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ
phần nào giải quyết đợc những khó khăn đó.
Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các
doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa ngời lao động và ngời
8
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
sử dụng lao động. Tuỳ theo đặc điểm ngành nghề kinh doanh, các chủ doanh
nghiệp thờng mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tập thể, cho ng ời làm công
và những ngời chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống
và tạo ra sự lôi cuốn, gắn bó ngay cả trong lúc doanh nghiệp gặp khó khăn,
tránh cho doanh nghiệp sự bất ổn về tài chính khi mất ngời làm công chủ chốt.
Những ngời làm công chủ chốt thờng là những kỹ s trởng, những tay thợ lành
nghề, những chuyên viên điều hành mạng internet, Nừu doanh nghiệp bị mất
họ thì khả năng thu lợi sẽ bị giảm và công việc điều hành gặp nhiều khó khăn.
Do vậy, mua bảo hiểm nhân thọ cho họ, có thể đảm bảo cho doanh nghiệp khỏi
sự thua thiệt tài chính vì những tai nạn rủi ro gây nên mà vẫn có đợc những chi
phí bù đắp thay thế.
Bảo hiểm nhân thọ cũng góp phần nâng cao sức khoẻ cho những ngời tham gia
bảo hiểm nhân thọ thông qua dịch vụ kiểm tra sức khoẻ của phòng chăm sóc
sức khoẻ khách hàng, dịch vụ này thờng đợc tiến hành định kỳ 1,2 năm/ lần tại
các trung tâm y tế do công ty bảo hiểm nhân thọ chỉ định hoặc tại phòng chăm
sóc sức khoẻ khách hàng tại công ty.
Mặt khác, khi ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro nh ốm đau, phẫu thuật, tai
nạn công ty bảo hiểm cũng trả một số tiền để họ phục hồi sức khoẻ một cách
nhanh chóng.
Bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò nh một vật thế chấp để vay vốn hoặc
bảo hiểm nhân thọ tín dụng thờng đợc bán cho các đối tợng đi vay để họ mua
xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác,
b. Đối với nền kinh tế.
Thông qua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, một dịch vụ có đối tợng tham gia rất
đông đảo, các nhà bảo hiểm thu đợc phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này
đợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng, chi trả và dự phòng. Khi nhàn
rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần phát triển và tăng trởng kinh tế.
Vốn đầu t của các công ty bảo hiểm nhân thọ thờng rất lớn, vì hoạt động bảo
hiểm nhân thọ mang tính dài hạn, do đó nguồn vốn bảo hiểm nhân thọ cung
cấp cho thị trờng cũng là nguồn vốn dài hạn, thờng là từ 5,10 năm trở lên. Nừu
9
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
đợc đầu t phát triển các vùng kinh tế chiến lợc, xây dựng cơ sở hạ tầng sẽ rất
phù hợp và có hiệu quả.
ở Đài Loan, năm 1987 chính phủ bắt đầu mở cửa cho các công ty bảo
hiểm nớc ngoài vào hoạt động. Từ đó đến nay, các công ty này đã cung cấp vốn
cho thị trờng Đài Loan hàng năm từ 500-800 triệu USD.
ở Mỹ, năm 1970 số vốn các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp chỉ là 9
tỷ đô la, trong khi đó cung cấp vốn qua hệ thống ngân hàng để đầu t là 37 tỷ đô la.
Nhng đến năm 1991 số vốn do các công ty bảo hiểm nhân thọ đầu t là 90,2 tỷ đô
la, trong khi hệ thống ngân hàng cung cấp đầu t trong nớc chỉ có 85,7 tỷ đô la.
Bảo hiểm nhân thọ còn là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền
mặt nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân c trong xã hội để thực hành tiết kiệm, góp
phần chống lạm phát. Khi nền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày càng
cao, sẽ xuất hiện nhu cầu tiết kiệm hoặc đầu t số tiền mặt tạm thời nhàn rỗi. ở
các nớc đang phát triển và chậm phát triển, thờng thiếu các công cụ để đsản
phẩm ứng nhu cầu này, vì vậy bảo hiểm con ngời mà đặc biệt là bảo hiểm nhân
thọ ra đời đã giúp các tổ chức và cá nhân thực hiện nhu cầu một cách có hiệu
quả. Do đối tợng rộng, lại vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro, hơn
nữa do cơ chế và cách thức đóng phí thuận lợi, cho nên bảo hiểm nhân thọ có
nhiều u điểm hơn hẳn gửi tiền tiết kiệm. Vì thế, việc thực hành tiết kiệm từ chi
tiêu ngân sách gia đình để mua bảo hiểm nhân thọ sẽ dễ dàng hơn, điều này
không chỉ có ý nghĩa thiết thực đối với từng gia đình mà còn có ý nghĩa rất lớn
đối với nền kinh tế xã hội.
Bảo hiểm nhân thọ còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội nh :
tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng vốn đầu t cho việc giáo dục
con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết liệm có kế hoạch, khi tổ chức các dịch
vụ bảo hiểm con ngời mà trớc hết là bảo hiểm nhân thọ, luôn cần một mạng lới
đại lý khai thác, cộng tác viên, nhân viên sử dụng máy vi tính, thống kê, kế
toán rất lớn vì đối tợng và phạm vi của bảo hiểm nhân thọ là rất rộng. Chỉ tính
riêng số lợng đại lý chuyên nghiệp đến cuối năm 2001 trên toàn thị trờng bảo
hiểm nhân thọ Việt Nam có đến hơn 40.000 ngời ( trong đó Bảo Việt có
khoảng 12.000 ngời). Nghề đại lý bảo hiểm nhân thọ đã thực sự trở thành một
10
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
nghề có tính chuyên nghiệp cao, đợc xã hội thừa nhận và là nghề có thu nhập
khá cao hiện nay. Vì đối tợng và phạm vi rộng, thời gian dài, cho nên phát
triển dịch vụ này sẽ tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động.
Chính vì có nhiều tác dụng nh vậy mà bảo hiểm nhân thọ ngày càng phát
triển và trở nên quan trọng không thể thiếu đợc đối với mỗi cá nhân, tổ chức và
mỗi nền kinh tế.
ii. Những vấn đề cơ bản của bảo hiểm nhân thọ.
1. Đặc trng của bảo hiểm nhân thọ.
a. Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro.
Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọ
với bảo hiểm phi nhân thọ. Thật vậy, mỗi ngời mua bảo hiểm nhân thọ sẽ định kỳ
nộp một khoản tiền nhỏ ( gọi là phí bảo hiểm ) cho ngời bảo hiểm, ngợc lại ngời
bảo hiểm có trách nhiệm trả một số tiền lớn ( gọi là số tiền bảo hiểm ) cho ngời
nhận quyền lợi bảo hiểm nh đã thoả thuận từ trớc khi có các sự kiện bảo hiểm xảy
ra. Số tiền bảo hiểm đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định
và đợc ấn định trong hợp đồng. Hoặc số tiền này đợc trả cho thân nhân và gia đình
ngời đợc bảo hiểm khi ngời này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết
kiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm. Số tiền này giúp
những ngời còn sống trang trảI những khoản chi phí cần thiết nh : thuốc men, mai
táng, chi phí giáo dục con cái Chính vì vậy, bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính
tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro . Tính chất tiết kiệm ở đây thể hiện ngay trong từng
cá nhân, từng gia đình một cách thờng xuyên, có kế hoạch, có kỷ luật. Nội dung
tiết kiệm khi mua bảo hiểm nhân thọ khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ,
ngời bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thân của họ một
số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền nhỏ. Có nghĩa là
khi ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro, trong thời hạn đã đợc ấn định trong
hợp đồng, những ngời thân của họ sẽ nhận đợc những khoản trợ cấp hay số tiền
bảo hiểm từ công ty bảo hiểm nhân thọ. Điều đó thể hiện rõ tính chất rủi ro trong
bảo hiểm nhân thọ.
b. Tính đa mục đích của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
11
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Trong khi tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc một
mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tợng bảo hiểm gặp sự cố, từ đó
góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia, thì bảo hiểm nhân thọ có thể đsản
phẩm ứng đợc rất nnhiều mục đích khác nhau. Mỗi loại hợp đồng bảo hiểm nhân
thọ sẽ đáp ứng một nhu cầu nhất định. Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm hu trí sẽ
đsản phẩm ứng yêu cầu của ngời tham gia những khoản tiền trợ cấp hàng tháng, từ
đó góp phần ổn định cuộc sống của họ khi về già. Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ
giúp ngời đợc bảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền bảo hiểm khi họ không
may bị tử vong. Số tiền này đsản phẩm ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của
ngời quá cố nh : trang trải nợ nần, giáo dục con cáI, phụng dỡng cha mẹ già,
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò nh vật thế chấp để vay vốn
hoặc bảo hiểm nhân thọ tín dụng thờng đợc bán cho các đối tợng đi vay để họ mua
xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác, Chính vì
đsản phẩm ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này có thị
trờng ngày càng rộng và đợc rất nhiều ngời quan tâm.
c. Bảo hiểm nhân thọ cho phép bảo hiểm trong cùng một hợp đồng bảo hiểm cho
hai sự kiện trái ngợc nhau, đó là sự kiện tử vong và sự kiện sống .
Bảo hiểm cho hai trờng hợp trái ngựoc nhau là trờng hợp duy nhất trong bảo
hiểm. Đối với các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, ngời ta chỉ có thể bảo hiểm
cho hậu quả của các sự kiện đợc bảo hiểm chứ không bảo hiểm việc nó không xảy
ra. Ví dụ ngời ta bảo hiểm cháy nhà chứ không bảo hiểm không cháy nhà.
Trái lại trong bảo hiểm nhân thọ ngời ta có thể bảo hiểm :
- Hoặc, xảy ra của một biến cố tử vong ( ví dụ, nhà bảo hiểm trả một số tiền bảo
hiểm cho ngời thụ hởng trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm không may bị
chết). Đó là hợp đồng bảo hiểm trong trờng hợp tử vong.
- Hoặc, không xảy ra của chính sự cố tử vong. Ngời bảo hiểm sẽ trả tiền bảo
hiểm cho ngời đợc bảo hiểm khi anh ta còn sống đến hết hạn hợp đồng . Đó là
hợp đồng bảo hiểm trong trờng hợp sống.
- Hoặc, đồng thời bảo hiểm cho cả hai sự kiện : tử vong và không tử vong.
Đó là các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cho phép ngời đợc bảo hiểm có
thể để lại cho gia đình và ngời thân một khoản tiền nếu anh ta không may bị
12
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
chết và cho phép anh ta lập ra một khoản trợ cấp nếu còn sống đến hết hạn hợp
đồng.
d. Các loại hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp.
Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể hiện
ngauy ở các sản phẩm của nó. Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều
loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có các
hợp đồng 5 năm, 10 năm, Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khác nhau, lại có sự
khác nhau về số tiền bảo hiểm, phơng thức đóng phí, độ tuổi của ngời tham gia
Ngay cả trong một bản hợp đồng mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp.
Khác với các bản hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, trong mỗi hợp đồng bảo hiểm
nhân thọ có thể có 4 bên tham gia : ngời bảo hiểm,ngời đợc bảo hiểm, ngời tham
gia bảo hiểm và ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm. Chính vì vậy, mà mối quan hệ
giữa những ngờig có liên quan nhiều khi rất phức tạp, chẳng hạn, nh chúng ta đã
biết, đối với các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ chống lại các hậu quả của một
biến cố bất lợi, ngwif ta biết khá rõ ai là ngời thụ hởng bảo hiểm. Chẳng hạn, nạn
nhân trực tiếp hay gián tiếp của sự cố. Nhng đối với một vài hợp đồng bảo hiểm
nhân thọ, điều này hoàn toàn không nh vậy. Trong các bảo hiểm trong trờng hợp
tử vong, ngời thụ hởng bảo hiểm không phải là nạn nhân của biến cố. Ngời đợc
bảo hiểm chết, song ngời thụ hởng bảo hiểm là những ngời có mối quan hệ thân
thuộc với ngời đợc bảo hiểm, ví dụ nh : vợ chồng, con cái, của ng ời tham gia bảo
hiểm. Điều này làm hạn chế sự tự do của ngời đợc bảo hiểm , ngời đợc bảo hiểm
không phải lúc nào cũng có thể tự do thay đổi ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm.
Ngoài ra, cha kể đến tính chất của hợp đồng bảo hiểm này, đôi khi dẫn đến những
vụ án hình sự về các hành động phạm tội của ngời thu nhởng đối với ngời đợc bảo
hiểm.
e. Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá
trình định phí khá phức tạp.
Theo tác giả Jean-Claude Harrari sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không gì hơn
chính là kết quả của một tiến trình đầy đủ để đa sản phẩm đến công chúng.
Trong tiến trình này, ngời bảo hiểm phải bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo nên sản
phẩm, nh : chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng, Những chi phí đó mới
13
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
chỉ là một phần để cấu tạo nên giá cả sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (tính phí bảo
hiểm nhân thọ ), một phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào :
+ Độ tuổi của ngời đợc ,
+ Tuổi thọ bình quân của con ngời,
+ Số tiền bảo hiểm ,
+ Thời hạn tham gia,
+ Phơng thức thanh toán,
+ Lãi suất đầu t,
+ Tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền,
+
Điều đó khác với việc định giá cả một chiếc ô tô, chiếc ô tô là sản phẩm của
một dây chuyền sản xuất, để sản xuất ra nó, ngời ta phải chi ra rất nhiều khoản chi
phí nh : nguyên nhiên vật liệu, chi phí lao động sống, khấu hao tài sản cố định
Những khoản chi này là những chi phí thực tế phát sinh và thực tế chúng là những
chi phí đầu vào đợc hạch toán một cánh chi tiết, đầy đủ và chính xác để phục vụ
cho quả trình định giá. Thế nhng khi định giá phí bảo hiểm nhân thọ, một số yếu
tố nêu trên phải giả định nh : tỷ lệ chết, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lãi suất đầu t, tỷ lệ
lạm phát Vì thế, quá trình định phí ở đây rất phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững
đặc trng của mỗi loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích đợc chiều hớng
phát triển của mỗi sản phẩm trên thị trờng nói chung.
f. Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế xã hội
nhất định.
ở các nớc kinh tế phát triển, bảo hiểm nhân thọ đã ra đời và phát triển hàng
trăm năm nay. Ngợc lại, có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn cha triển
khai đợc bảo hiểm nhân thọ, mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó.
Để lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để bảo
hiểm nhân thọ ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế xã hội phải phát triển.
- Những điều kiện về kinh tế nh :
+ Tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP),
+ Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân một đầu ngời,
+ Mức thu nhập của dân c,
14
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét